近期，国家卫生健康委、金融监管总局等13个部门发布了《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023-2030年）》（以下简称《实施方案》）。其中提到，鼓励有资质的商业保险机构开发癌症防治相关商业健康保险产品。
业内专家表示，癌症的预防与每个人的健康息息相关。《实施方案》坚持以人民为中心的发展思想，坚持预防为主、防治结合。保险公司需主动融入国家大局，积极参与多层次医疗保障体系建设，深度探索服务“健康中国”之路，强化多元癌症防治类健康保险供给，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。
产品体系持续丰富
“从产品端来看，健康保险主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。其中，医疗保险、疾病保险与癌症治疗更加相关，可为癌症患者提供医疗费用补偿或一定金额的保险金给付，减轻被保险人患癌后的经济负担。”中国人寿保险股份有限公司相关负责人介绍。
《中国银行保险报》记者梳理发现，绝大部分人身险公司已推出多款癌症防治类保险。目前市面上针对癌症进行承保的健康保险主要有重疾险和医疗险两大类，其中也包括专门的防癌险。值得一提是，今年8月以来，税优健康险扩容，多家健康险公司上线个人税收优惠型防癌险，进一步丰富了癌症防治类保险产品体系。
就专门的防癌险来看，产品越来越细分。保障期限方面，主要可分为短期防癌险和长期防癌险，短期防癌险的保障期限通常为一年，长期防癌险保障期限可达几十年或者终身。保障对象方面，包括普通防癌险、女性防癌险和中老年防癌险等。保障责任方面，包括恶性肿瘤防癌险和原位癌防癌险，还有诸如肺康保、乳易保等关于特定癌症防治的产品。
此外，从赔付形式来看，可以分为费用补偿型保险和定额给付型保险。费用补偿型保险指根据被保险人实际发生的医疗、康复费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。目前，市场上相关医疗保险，针对恶性肿瘤-重度、恶性肿瘤-轻度以及原位癌等，提供住院、住院前后门急诊和特殊门诊医疗费用补偿，同时也可针对质子重离子和高端放疗治疗、CAR-T（嵌合抗原受体T细胞免疫疗法）医学治疗等先进疗法提供相应的费用补偿。定额给付型医疗保险，是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险，可以用于补充治疗费用，也可以弥补家庭因病导致的收入损失等。
对外经贸大学保险学院教授王国军表示，总体上看，癌症防治类保险在一定程度上化解了癌症患者的医疗费用压力，也使CAR-T之类效果较好但费用昂贵的治疗方案成为可能，因此需要进一步鼓励该类产品的创新和推广。
将服务链条向前延伸
《实施方案》明确提出七项主要措施。一是控制危险因素，降低癌症患病风险。二是完善癌症防治服务体系，加强信息共享。三是推广癌症早诊早治，强化筛查长效机制。四是规范癌症诊疗，提升管理服务水平。五是促进中西医结合创新，发挥中医药独特作用。六是加强救助救治保障，减轻群众就医负担。七是加快重大科技攻关，推广创新成果转化。
对此，多位业内人士认为，应将癌症防治类保险服务链条向前延伸，把癌症筛查等健康管理服务融入产品责任中。
平安健康保险股份有限公司产品规划部负责人费靖杰对记者表示，在保险产品中附加相应服务与这七项主要措施挂钩是可行的。例如，针对提高癌症防治意识和能力的措施，保险产品可以提供相关的健康教育和咨询服务；针对推广早期筛查和预防的措施，保险产品可以提供早期筛查费用报销和预防措施的费用补贴；针对促进癌症诊疗规范化的措施，保险产品可以提供医疗咨询、协助办理住院手续等附加服务。
“需要注意的是，保险机构在开发与七项主要措施挂钩的保险产品时，需要充分考虑市场需求、公众偏好和癌症防治的实际需要，进行科学、合理设计和定价。同时还需要加强与医疗机构、科研机构等合作伙伴的合作与沟通，不断优化保险产品和服务质量。”费靖杰进一步表示。
在中国人寿保险股份有限公司相关负责人看来，保险业可从两大方面响应癌症防治行动。
一是可以协助各级政府部门“开展全民健康促进”活动。人身保险公司通过自身的信息传播平台、营销员队伍，组织开展专题的宣教活动，提供健康资讯、健康视频等健康促进类服务，普及相关知识，协助提高全民的相关意识。
二是通过向客户倡导健康的生活习惯、推行广泛的健康教育、前置充分的体检和疾病筛查、提供有效的健康干预措施，可以帮助客户降低疾病发生的风险，达到“治未病”的效果，从而控制未来的赔付支出，实现客户和人身保险公司的双赢。
王国军也认为，保险公司更好地参与癌症防治行动，首先应在客户的防癌方面着力，建立强大的健康风险管理团队，利用科技手段，在运动、营养、饮食、休闲、情绪等方面为客户提供防癌建议，消除患癌因子，然后才是物美价廉的癌症防治类保险产品的设计与提供。
关键在提升获得感
记者注意到，推动健康保险与健康管理融合发展已经成为行业共识。保险机构积极整合医疗资源，从提供健康保险保障拓展至健康管理服务领域。
腾讯微保相关负责人对记者表示，目前微保在售的癌症防治相关医疗险产品均已包含涉及癌症防治的健康服务，如癌症筛查服务、定期健康体检套餐、基因检测等，帮助消费者更好地管理健康、防范重大疾病风险。
不过，相对于实实在在的理赔款，看不见摸不着的预防服务获得感不高，而且有时会受到普通消费者的排斥，必须要有好的设计。
“在《实施方案》的指导下，我们将坚持‘以用户健康为中心’作为出发点，持续升级在售产品、开发新产品，围绕癌症的预防、诊断、治疗、术后康复等全链条，不断整合国内优质的医疗产业资源，为广大家庭在癌症筛查服务、癌症专家会诊、先进医疗技术、先进药品器械等资源上提升可及性，让保险切实帮助广大家庭预防和抗击癌症风险。” 腾讯微保相关负责人说。
中国人寿保险股份有限公司相关负责人也表示，《实施方案》是一项系统性工程，客户对健康管理服务的依从性和参与度、人身保险公司的切入方式、防治机构的专业能力等都将直接影响最终结果，因此需要多方协作，共同努力。
此外，将健康管理服务定位为“控制危险因素，降低癌症患病风险”的风险减量工具目前还在探索阶段，尚未形成成熟模式，需要进一步实践。“建议在合规安全的前提下，推动向保险行业开放人口统计、基本医保、大病保险、疾病防控等有关人口卫生数据资源，以打造更为完善的风险识别、量化、预测、管控和分散链条，更好地丰富产品服务供给，守护人民美好生活。”上述负责人表示。
